8 (383) 280-42-90

Понятие и виды страховых рисков

 

 Термин «риски» применяется как в повседневной жизни, так и в экономической теории. Суть понятия при этом всегда сводится к какой-либо ситуации, несущей потенциальную опасность, возможность наступления которой объективно не зависит от рискующего. Существует множество классификаций рисков. Например, можно выделить такие категории:

 

 - потребительские и предпринимательские;

 - спекулятивные и чистые;

 - банковские, инвестиционные, страховые.

 

 Управление рисками

 

 Для анализа и контроля над различными рисками существует инструмент под названием риск-менеджмент. Он включает в себя меры по снижению вероятности возникновения той или иной опасной ситуации и компенсации последствий ее наступления.

 

 Данный метод работает в соответствии со следующим алгоритмом.

 

 Первый этап – анализ. С помощью экономических расчетов выявляется вероятность и размер потенциальной потери. Эта информация нужна для оценки ситуации и планирования соответствующих мероприятий.

 

 Второй этап – выбор способов воздействия на риски, исходя из конкретного случая.

 

 Третий этап – применение одного их возможных способов:

 

 - упразднение заключается в отказе от действия, которое может повлечь за собой риск (например, если есть риск кражи ювелирного изделия, то упразднить этот риск, значит не приобретать его совсем);

 - предотвращение потерь – сведение будущих рисков к минимуму;

 - страхование – перевод обычных рисков в страховые с целью переноса ответственности;

 - поглощение риска, то есть случай, при котором возникшие риски окупаются резервными средствами.

 

 Основные термины

 

 Касательно страховых рисков принято употреблять следующие термины:

 

 - Страховое событие – это предмет страхового договора, те обстоятельства, при которых страхуемый объект подвергается нежелательному воздействию.

 

 - Страховой случай подразумевает конкретное, произошедшее на практике событие, которое предусмотрено договором страхования.

 

 - Страховой договор – это контракт между агентом (компанией) по страхованию и клиентом, в роли которого может выступать физическое либо юридическое лицо.

 

 Страховые и нестраховые риски

 

 Чтобы разделить ответственность и потери, риски страхуют. Это значит, что они становятся страховыми, а часть убытков берет на себя финансовый посредник – страховой агент. Но не все риски могут быть застрахованы, отсюда вытекает их разделение на страховые и противоположные им нестраховые.

 

 Различить эти два вида можно по следующим критериям, выделяемым специалистами в области финансового менеджмента.

 

 Для того чтобы риск мог считаться страховым, он обязан быть вероятным и случайным. Это значит, что страховщик возьмет на себя риски только в том случае, если их наступление возможно в реальности, а возникновение носит непредсказуемый характер. Так, например, риск ущерба имуществу во время транспортировки будет страховым, поскольку в таких случаях повреждения вполне возможны, и их наступление не зависит от страхователя. А вот застраховать жизнь от риска несуществующей болезни невозможно, ведь подобный случай никогда не произойдет.

 

 Кроме того, страховой случай не должен быть уникальным. Следовательно, чтобы застраховать риски от какой-либо опасной ситуации, требуется неоднократное ее появление в реальности.

 

 Следующее важное условие – это наличие финансового убытка в случае воплощения в жизнь страховых обстоятельств. С экономической точки зрения, если не существует материального ущерба (имущественного, финансового), то нет и страхового интереса.

 

 Исходя из причин возникновения рисков, их можно разделить на частные – те, что происходят по вине одного человека или группы людей, и катастрофические, иногда называемые фундаментальными (социальные явления и стихийные бедствия).

 

 Катастрофические риски, такие как войны, инфляция, цунами, не считаются страховыми. Однако в последнее время прослеживается тенденция к изменению этого принципа. Страховые компании теперь предлагают услуги по обереганию от подобных случаев.

 

 Еще одна характеристика, играющая роль в определении возможности страхования риска, – это его независимость от страхователя. Другими словами, ущерб застрахованному объекту не может быть нанесен ни одной заинтересованной стороной. Это правило не всегда соблюдается – ради получения выплат люди порой намеренно причиняют своему здоровью или имуществу вред. Такое действие является противозаконным.

 

 К сожалению, любая деятельность сопряжена с теми или иными рисками. Чтобы минимизировать потери, можно использовать специальные инструменты, однако от некоторых рисков все же застраховаться нельзя.

 

 

© Copyright 2017 DELTAPOLIS , Все права защищены.